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启盟律所正式启动代理追讨程序 索回因签署Clásulas Suelo而被银行强收的差价

2017年01月19日 06:10 来源:启盟律师事务所


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最近,一则重磅消息在华人社会中炸开了锅:欧洲最高法院于20161221日裁定各大银行关于“触底条款”las Clásulas Suelo条例无效。也就是说,当初在公证处与银行签署的贷款协议中,若协议中有此条款的话,借贷方可根据欧盟最高法院出台的条例,向银行追讨自贷款协议签署至今以来已支付给银行的“不合理的”利息。这意味着,当时签署了此条款的侨胞们,可以向银行要求归还差额。

该裁决一出,西班牙房民不禁拍手称快。对于庞大的房贷一族来说,这无疑是近段时间以来,最令人惊喜的好消息之一了。而在这群房贷一族中,咱华人移民也是贷款买房的大户,甚至他们中的很多人都还不知道自己的贷款中会有这个条款,而受访的几乎每一位侨胞都表示关注,并持积极乐观的态度。

首先,我们来讲解一下大家关心的“触底”利息条款和向银行贷款需注意的事项。

银行的触底利息条款 到底是什么?

“触底”利息条款(Clásulas Suelo,或称保底利息),是指为确保在任何情况下都获得丰厚的利息,放贷银行或金融机构在贷款合约关于利息浮动的条款里会设置一个保底利率。例如,许多合约的利息是依据欧洲央行同业拆借利息Euribor浮动,但银行同时又设置保低利率,例如触底利息2.5%再加Euribor浮动。也就是说,在Euribor利息为零的情况下,银行仍然可以收取2.5%的利息,而当Euribor3%时,贷款人要付5.5%的的利息。当Euribor下挫至只要1%利率时,借贷人则无法受惠,因保底利息下线在最低2.5%。简单的说,就是向银行申请贷款时,银行要求的最低利息率。

这种在贷款协议中存在上述条款的形式,对于借贷方是不公平的。

根据西班牙《国家报》报道,在欧洲最高法院裁决后,西班牙大部分银行(Santander,CaixaBank, Bankia, Ibercaja Sabadell)到目前为止已返还客户所有强制征收的费用,这意味着银行承认“触底条款”是“滥用条款”。

案例分析

旅西侨胞老陈,几年前要在西班牙购置一套房产,便去银行咨询有关贷款方面的事宜。银行当时给出的贷款利息率为Euríbor(欧洲银行间欧元同业拆借利率)+0.50%, 根据当年的Euríbor3%(Euríbor是浮动的),银行告诉老陈,须支付的利息率为3%+0.5%,即3.5%。老陈觉得可以接受,双方顺利签署了贷款协议。之后,老陈就一直按照协议上规定的方式每月支付房款。过了一段时间,老陈听朋友说,利息都应该降下来了,因为Euríbor已跌到0.5%。这时,老陈回想这段时间支付的利息中,虽然有降下来一些,但并没有他朋友说的那么大幅度。于是,他去银行咨询到底是什么情况,银行工作人员当即找出双方当时签署的协议,并划出“cláusula suelo”这一条,上面赫然写着3%(的利息率) 。

这意味着,老陈刚开始支付利息率为3.5%,后来尽管Euríbor跌到了0.5%,照理说老陈只需要支付0.5+0.5=1%,但因为cláusula suelo这一条,老陈仍旧得按照3%这个最低利息率支付贷款利息。最后,银行方面最后强硬表示,房贷合同上面的附加条款有效,属于合法收费。若老陈不满意的话,可以通过司法程序,他们愿意奉陪。

欧洲最高法院的裁定消息出来后,老陈乐呵呵地过来寻求启盟律所的专业援助,他信心十足地说:这次是法律规定的,一定可以讨回差价!

我们该怎么做?

根据我们律所以往的经验,在西班牙,消费者因为这种附加条款而吃亏的例子实在数不胜数,尤其是我们的华人借贷方,在与银行签署贷款协议的时候,由于对西班牙金融、法律知识方面的缺乏,加上语言沟通上的问题以及其条款的复杂性,因此,很难真正了解贷款协议上的内容,更谈不上银行出台的一些条例。反之,即便是能熟练掌握西班牙语的侨胞,在面对银行这种专业度很高、又不时暗藏着各种附加条款的、且信息量很大的文件合同,也不一定能应付自如。同时,西班牙银行工作人员在签约时,也没有对借贷方清晰、明确地解释这些暗藏的条款,导致借贷者在银行工作人员的诱导之下签了合同,并最终被银行悄无声息地征收去了一大笔利息。

事实上,除以上介绍的“触底利息”外,只要牵涉到贷款手续,银行还会在客户不知情的时候,附加保险、定期存款(比如每年定期存款1千欧元,但必须等到65岁退休之后才可以全部提出来)、物业费等等各种五花八门的条款。侨胞们在签署合同时,一定要万分注意。这些,启盟律所会在以后的法律推送中再逐一介绍。

启盟是一家综合性专业法律服务机构,是加泰罗尼亚自治区的首家华人律师事务所,为国内外客户及时提供专业的、全面的、务实的法律及商务解决方案。在当前形势下,启盟律所将从客户利益出发,协助办理取消各项不必要的附加条款。若有侨胞记得当时签署贷款协议时,认为自己的确有签署过“cláusulasuelo”条款的话,不论您是已经支付完成贷款还是正在支付当中,请您与我们律师楼及时联系并预约咨询,带上您当时签署的协议,我们的专业律师可以告诉您是否可以追讨,如果可以可追讨多少金额等等,并且代表您启动向银行进行追讨的程序。

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