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向银行贷款须注意事项

2017年01月20日 10:28 来源:启盟律师事务所


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中国人习惯有个自己的家。金屋银屋不如自己的草屋,中国的传统思想中,无论如何有个自己的家才算是稳定,一直租房不仅给外人也给自己一种飘摇不定的感觉。所以大部分的侨胞在西班牙稳定生活之后就会想要买房子。那么如果看中了一套房子,却又没有足够的钱支付首付怎么办呢?侨胞们一般都会支付首付,其余的向银行贷款。

在与银行签署贷款协议的时候,借贷方由于对经济、金融、法律知识的缺乏,加上语言沟通上的问题以及其条款的复杂性,很难弄清楚贷款协议上的内容。关于银行出台的一些条例也不了解,比如说,关于最低利息率(cláusula suelo)这一条。

如果在贷款协议中存在上述条款的话,对于借贷方是不公平。欧洲最高法院于2016年12月21日就已经裁定了各大银行关于“las clausulas suelo”条例无效。也就是说,当初在公证处与银行签署的贷款协议中,若有此条款的话,借贷方可根据欧盟最高法院出台的条例,向银行追讨自贷款协议签署至今以来已支付给银行的“不合理的”利息。

首先,我们先来为大家解释下,什么是“cláusula suelo”,简单的说就是向银行申请贷款时,银行要求的最低利息率。

比如说老华侨老陈,来西多年一直经营着自己的餐馆。存了点钱,想在西班牙购置一套房产。于是去向银行询问关于贷款方面的事项。银行当时给出的贷款利息率为Euríbor(欧洲银行间欧元同业拆借利率)+0.50%,那么当年的Euríbor为3%(Euríbor是浮动的),银行与老陈说须支付的利息率为3%+0.5%,即3.5%。老陈觉得可以,于是就签署了贷款协议,就一直那么支付着。但是,后来听朋友说,利息都应该降下来了,因为Euríbor跌到了0.5%。老陈想他的利息虽然也降下来一点,但是没有他朋友说的那么多啊。于是就去银行问,银行直接拿着当时签署的协议,划出“cláusula suelo”这一条,上面着3%。

那么,究竟意味着什么呢?老陈刚开始支付利息率为3.5%,后来尽管Euríbor跌到了0.5%,照理说老陈只需要支付0.5+0.5=1%,但是老陈还是支付3%的利息。原因是由于“cláusula suelo”这一条款的存在,意味着最低利息率为3%,即使Euríbor跌了,老陈还是得按照3%这个最低利息率支付贷款利息。

不仅仅是我们侨胞在贷款的时候签署了此“不合理”条款,很多西班牙人也一样签署了。经过游行示威,渐渐得到了欧盟法院的重视并最终于2016年12月21日裁定各大银行关于“las clausulas suelo”条例无效。这意味着,当时签署了此条款的侨胞们,可以向银行要求归还差额。

启盟建议大家,如果当时签署贷款协议的时候,认为自己的确有签署此“cláusula suelo”条款的话,不论您是已经支付完成贷款还是正在支付当中,请您与我们律师楼联系预约咨询,带上当时签署的协议,我们的专业律师可以告诉您是否可以追讨,如果可以的话,我们将代表您启动向银行进行追讨的程序。

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