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你真打算在西班牙养老吗?

2018年02月10日 09:00 来源:本报评论员 谷粱


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  提要:西班牙的高福利,一直被我们西班牙华人津津乐道。相比国内的就医压力、养老压力,西班牙虽然穷,但穷得放心,可以穷开心。就因为西班牙的福利保障制度。可是,西班牙的养老福利已经连续7年出现大规模赤字。西班牙高福利体系,面临着严峻的挑战。或许,等我们70后、80后退休时,西班牙政府已经没钱给我们养老了!

 

  年终和年初,我们总是习惯反省和回顾。西班牙各部门和企业,也在紧锣密鼓地张罗着制定2018年的预算。西班牙政府的财政赤字,再一次被赤裸裸地暴露在公众视线之内。财政赤字或许并不是啥大问题,可这次,这个赤字,直接让普罗大众看到了西班牙福利体系岌岌可危的血腥现实。

  西班牙社保储备金赤字,再创历史新“槽点”。到2017年,西班牙已经是连续第7年,社保收支赤字超过GDP的1%。西班牙财政部不得不动用储备金,来维持西班牙福利体系的正常运转。

  最近十年,西班牙政府在养老金上的支出持续增长。入不敷出情况越来越严重。到2017年,政府在养老金上的支出为380亿欧元。政府不得不从压箱底的储备金中,调用了150亿欧元,用来保证养老金的正常分配。

  当2012年拉霍伊从萨帕特罗手中结果西班牙首相宝座时,西班牙养老储备金还有668.15亿欧元。拉霍伊没有办法在经济危机中扩充财库,每年都从储备金中抽调资金,让国家养老金储备金连年下降。时隔6年,西班牙的养老储备金,已经从668亿欧元,下降到80亿欧元。

  如果按照现在每年150亿欧元的抽调速度,2018年,西班牙的养老储备金将彻底亏空!

  这意味着什么?

  意味着西班牙政府必须从当年的财政收入中,挪用至少60亿欧元,用于保证养老金的发放。而且,到2019年,将直接需要抽调150亿欧元。这是一个巨大的坑,这个坑,会越来越大。很快,西班牙政府就可能因为养老金而破产。

  为什么会出现这个情况?

  因为给西班牙社保体系做贡献的人越来越少,坐吃山空靠西班牙福利生活的人越来越多。比如,工作的人越来越少,养老的人,越来越多。

  在2008年经济危机之前,有工作交社保的人数,比现在多一百万人,而吃养老金的退休老人,比现在少100万人。这是一个不可逆的趋势。退休,不像失业,没有再就业的可能。工作了一辈子,什么也不做,政府也必须出这笔钱养着。

  西班牙在养老金问题上,还是很大方的。以退休前最后15年的平均工资为基础,西班牙人的退休工资,平均为基础工资的94.3%。这个比例,是欧盟国家中,最大方的国家之一了。比欧盟平均水平,高了10个百分点。

  到2017年底,缴纳社保的人数,和退休老人的数量之比是1:2.3。一个工作的人,要养2.3个退休老人。

  有人会说,我是用一辈子的工作所缴纳的社保换取自己退休后的养老金。理论上是如此,但对政府而言,每年发放的养老金,全靠同一年的财政税收。通俗地讲就是:你年轻的时候,工作纳税养其他已经退休的老人。当你退休时,你纳税的钱,已经花出去了,政府是否有钱给你养老还是一个未知数。西班牙是一个正在进入老龄化的国家,老人越来越多,年轻人所占社会的比例越来越小。当我们老去,可能就不是一个年轻人劳动力纳税养2.3个好人,很可能是一个劳动力,养4个老人。

  2013年西班牙对养老金制度进行了改革。新的养老方案出台后,从2013年起十年内退休的人,养老金的实际的价值,缩水30%。2018年,西班牙国会还有政党提议,对养老金的计算方式进行改革。把现行模式中,根据退休前最后15年的平均工资作为养老金最终评估标准,修改为:自己选择纳税交社保的15年。也就是说:如果最后15年工资不高,可以选择之前,工资最高的15年,作为养老金的评估标准。

  为老人着想,真的是很有良心,有情怀。不过,可行性有多大呢?

  西班牙劳动部预计,在未来十年内,西班牙吃养老金的人数,会增加50%。如果算上机械化自动化操作系统对传统工作岗位的威胁,在职劳动力人数和退休人数直比,会超过1:7。即是一个西班牙劳动力,支撑7个退休老人。

  这种养老金的压力,最终会造成什么结果?

  养老金制度,是维持这个社会稳定的重要因素。教育预算可以减,医疗福利可以减,唯独养老金,不能减。因为退休老人,属于弱势群体。退休,不仅仅因为年龄到了,更因为劳动能力受到限制。如果一个社会,不能对退休老人负责,那这个国家,是非常不“人道”的。

  所以,作为欧洲发达国家的西班牙,再穷,也不会降低养老金。可能不会大幅上调养老金,但绝对不会置退休老人而不顾。

  但是,直接到帐的养老金不会赖,但实际生活中,会变相让老人多掏钱!

  不削减养老金,但会削减医疗福利啊。原来买药国家补贴,1欧元可以买到。现在不补贴了,你得花4欧元,才能买下来。原来门诊看病不要钱,现在要个5欧、10欧的挂号费。这些支出,不相当于变相的克扣你的养老金吗?

  另外一个我们可能会忽略的重要因素就是:当我们退休时,钱,已经不值钱了。

  养老金是以退休时的平均工资为基数计算的。最低工资都已经调整了好多次。现在2000欧以上算高收入,可能五年、六年之后,通货膨胀,3000欧都只是基本工资。而退休老人,拿着1800欧的退休工资,怎么在3000欧最低工资的社会中存活?

  有人会想,除了政府白给的养老金,自己可以投资一份养老保险啊。

  银行的养老保险,其实就是一个超长时间的定期存款。

  ING虽然不是西班牙银行,但在西班牙生活的我们,会选择这个手续费和成本都相对较低的银行。ING银行官网有一个养老保险的对比图。一个30岁和一个45岁的人,计划在自己退休的时候存够7.2万欧元的养老金。

  按照养老保险2%-4%的年利率计算,30岁的小伙每个月只需要存200欧,而45岁的人每个月则需要存入410欧元,是一倍多。15岁的年龄差,在月投入上却是一倍。站在银行的角度看,越早进行养老投资越好。

  但是,商学院的老师会告诉你:真正赚到了的,是45岁的投资者。因为:钱,时间越长,越不值钱。7.2万欧元,15年之后,将会严重贬值。

  通俗地讲,银行的养老保险,就是银行的一个骗局。你进入银行的圈套越早,你的损失也就越大。辛辛苦苦存了一辈子的钱,15年前20万欧元可以买一套房。15年之后,20万欧元,只能买一个厕所。请问。你存在的这20万欧元,够自己养老吗?

  政府的养老金,虽然旱涝保收,实际上也是贬值得厉害。银行的养老保险,和政府发放的养老金一样,实际收入,并不会随者时间而增值。

  中国人,存钱防老。可以预见,在不远的西班牙,也必须有这个意识。高福利的社会,终究会被私有制取代。欧洲各国人民的高福利时代,将成为历史课本上的一段文字。

  70、80后的你,还计划在西班牙养老吗?

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